破解之策

　　政府出手 “養老院險”年補430萬元

　　由于風險太高，商業保險之于65歲以上老年人幾乎是一片空白，而老年群體在日常出行和活動期間比一般人受傷害的可能性高很多。本月初，北京市民政局宣布，啟動“北京老年人意外傷害保險”，確保老年人在公共場所一旦發生意外，可獲得保險公司的賠償，投保沒有年齡封頂，百歲老人也可以投保。市政府起“兜底”作用——為7萬多名北京戶籍的“低保”老人、城鎮“三無”老人、農村“五保”老人、優撫對象及“失獨”老人，統一出資投保，每人一份，總投資大約100萬元，一旦出險，每人最多可賠付5萬元。其他老人可以自費購買，每份15元，最多買4份，一旦出意外，最高可以得到20萬元的賠償。該保險12月16日正式辦理。

　　而幾乎同時，剛剛實施一年的“北京市養老機構綜合責任險”首次續保，每張床位保費依然是160元，其中80%由政府買單，20%由養老院自行承擔，一旦出事故，養老院最高可獲得500萬元的賠償。老人出險后有最高1.5萬元的醫療費報銷、2000元的搶救費報銷。老人一旦身故，最高可獲得12萬元賠償;一旦傷殘，將按傷殘程度獲得傷殘賠償金;住院期間還可以得到每天100元的住院津貼;需要輪椅等還可以報銷5000元的“殘疾輔助器具費用”。如果打官司，保險公司會賠償養老院最高15萬元的“律師費用”。

　　北京晨報記者獲悉，今年的續保工作已經結束，全市共有357家養老院繳納了2013年度到2014年度的保費，投保養老床位近3.4萬張。根據北京市民政局的數據，今年的“養老院險”總保費530萬元，其中政府補貼430余萬元，各家養老院自行承擔不足100萬元。

　　政策顯效 醫療保險平復家屬吵鬧

　　幾乎所有的專家學者都認為，養老院最核心的內容是服務，沒有好的服務就沒有好的養老院，但是北京恒春老年公寓院長孟憲清卻不這么看：“第一位是安全，安全是‘1’，其他做得再好也是‘1’后面的‘0’。”

　　孟憲清此前在3家養老院工作過，這些年她一直在尋求保險公司的幫助。“一個床位要200元錢，這個價格我咬咬牙認了，但是理賠的手續非常麻煩。最不能接受的是，條款規定，只有法院判定是養老院的全責，保險公司才給予賠付——每次事故都要讓我上法庭當被告，我不能接受，幾百個老人等著我照顧，我沒這個時間，也雇不起律師。”

　　孟憲清說出了所有養老院院長的心聲。所以，去年11月15日當市政府決定統一投保“養老院險”、80%由政府補償時，近400家養老院的院長感覺心頭的一塊石頭落了地，除了尚未開業的幾家養老院外，大伙幾乎齊刷刷投了保。“手續簡單，每張床位也只繳32元錢。”孟憲清說，“我們150張床，政府掏了19200，自己只拿4800元。”

　　孟憲清辦公室的墻上就貼著“養老院險”的報案電話、出險索賠程序，一抬眼就能看見。“有了保險就沒了后顧之憂。但安全仍然是第一位的，必定出了事故意味著老人要受罪。”

　　位于朝陽區的某老年公寓去年底投保了責任險，目前發生過一起賠償案例。一位86歲的老人半夜起來上廁所，在沒有按鈴也沒有叫護士的情況下自己下床，結果不小心導致股骨頸骨折。家屬來了大吵大鬧，讓養老院賠償。后得知醫療費用可以走保險，事情得以平息。

　　“責任險鼓勵出事后養老院及時救助老人，在一定程度上減輕了養老院的人力、物力和精力上的壓力。”這家養老院院長表示，“如果沒有政府部門主推，一般養老院是不會買的，太貴了。”

　　“養老院險”并非強制保險。今年有25家養老院沒有續保，工作人員對數據追蹤發現，只有7家屬于實際運營而未參保，主要理由是因為今年沒有出險，所以不再續保。今年的“養老院險”續保率為98%。

　　中國公益研究院院長王振耀對此評價說：“養老院險讓養老院敢收老人了。”清華大學建筑學院教授周燕珉則表示：“政府推行養老院責任險使開發者和運營方更加放心。”清華同衡養老產業專家委員會專家委員、著名律師王建文表示：“責任險是養老院生存和發展的必備條件之一，而且只能由政府部門牽頭參與，才會有效果。”而更多的專家則表示，應像推廣“交強險”一樣強制推廣“養老院險”。

　　北京市民政局社會福利處處長李紹純表示，北京雖然不是第一個出臺“養老院險”的城市，但卻是政府補貼最高、養老院自負保費最低、保障范圍最廣、賠付金額最高的城市。

　　行業調查

　　養老院險“賠穿了”

　　如果政府不帶頭力推，“養老院險”到底能不能靠市場的力量走下去?根據北京市民政局副局長李紅兵提供的數據，2012年度到2013年度，北京市有349家養老院參保“養老院險”，投保床位3.45萬張，總保費539萬，政府補貼保費437萬余元，養老院自付保費100萬。保險實施一年來，出險375起，已結案126起，共賠付215萬元;未結案249起，預計需要賠付330萬元。預計最后實際總賠付金額將超出總保費的10%左右。拿著這一摞數據，李紅兵表示：“目前看是‘賠穿’了。但是，養老院和住院老人的權益都得到了保障。”

　　北京市民政局社會福利處處長李紹純告訴記者，“養老院險”是北京市政府首次對保險項目進行公開招標。人保財險北京分公司、平安產險北京分公司和中國人壽財險北京分公司共同承保，分別按70%、20%和10%的比例分保。“三家分保就是為了分擔風險。”

　　宋海英女士是“民政部養老機構綜合責任險課題研究組”組長，當年她主持設計了北京市養老機構綜合責任險。她在接受北京晨報記者采訪時表示： “當初預計可以打個平手，但是這個保險誰也沒做過，不能科學預期它的風險到底有多大。此前只有上海有這種保險，連續3年‘賠穿’，后來上調了保費，才打了個平手。”

　　宋海英強調說，目前下“賠穿”的結論為時尚早，大部分案件處于治療或整理索賠單據中，至明年8月才有可能得出今年的全部數據。同時，一個險種至少要經過5年實踐才可能有數據做支撐得出是賠是賺的結論。“但是，當初我們設計的就是公益險，是民生工程。”

　　對于349家養老院一年中出險375次這一數字到底是高是低?宋海英表示，由于此前沒有類似保險，因此沒有數據做比較，但是卻可以通過分析數據完善管理制度。她舉例說，養老院險在上海實施第一年時出險1200余起，第二年就驟降到750起。宋海英表示，有些養老院管理制度完善，事故率低;有些有制度缺陷，事故率高。如果保費一律都是一張床一年32元，對事故率低的養老院就不公平。因此責任險設置了費率浮動機制，規定保費可以上下浮動30%。

　　■養老院險

　　2012年9月，北京市民政局、市財政局出臺《關于推行養老服務機構綜合責任保險的意見》，決定在全市范圍內推行“養老院綜合責任保險”。

　　“老人院險”主要保障范圍包括意外傷殘或身故責任、法律費用、第三者責任三項。老人如果在養老院“責任范圍內”發生意外事故遭受人身傷害或身故的，應由養老院承擔的經濟賠償責任，由保險公司負責賠償。老人發生事故時，養老院支付的合理的、必要的施救費用，由保險公司負責給付。老人的親朋在探視老人時發生意外，亦由保險公司賠付。

　　《意見》明確，保險費用由養老院繳納。本市將對保險繳費按照80%給予補貼，養老服務機構負擔保費的20%，今后還將適時調整補貼比例。